Накопичувальна пенсійна система: Ризики та перспективи

Олександр Охрименко
Олександр Охрименко

Економічний експерт, кандидат економічних наук

Кожен четвертий дорослий українець – за межею бідності, а серед пенсіонерів таких людей – 80% Фото з відкритих джерел

Дуже серйозна розмова про вашу майбутню пенсію

В Україні триває пенсійна реформа. Найближчим часом народні обранці хочуть впровадити накопичувальну пенсійну систему. До чого варто готуватися?

Про це пише Олександр Охріменко на своїй сторінці в Facebook.

Можливо, ви вже чули, що депутати від "Слуги народу" хочуть впровадити накопичувальне пенсійне забезпечення. Ця модель вже давно працює в ЄС, і її хотіли запустити в Україні ще в 2003 році, але, як завжди, її запуск відклали на один рік, і ніяк не запустять. Тепер обіцяють її запустити цього року.

У чому суть накопичувального пенсійного забезпечення. Зараз працедавець за вас сплачує ЄСВ 22%, і ці гроші надходять до державного Пенсійного фонду, а потім із нього платять державну пенсію. Фактично це зберігається і в майбутньому, але пропонують, щоб працедавець платив ЄСВ 20%, а 2% переказував на ваш персональний пенсійний рахунок до недержавного пенсійного фонду, який працюватиме під контролем держави. У майбутньому працедавець сплачуватиме до державного пенсійного фонду 15%, а 7% - на ваш персональний пенсійний рахунок.

На відміну від державного пенсійного фонду, де використовується солідарна система і ваші гроші там не перебувають, а відразу йдуть на виплату пенсіонерам, гроші на вашому персональному пенсійному рахунку будуть зберігатися, як на рахунку у банку. Чим більше надходитиме грошей на ваш персональний пенсійний рахунок, тим більше на ньому буде грошей, і вони не просто там лежатимуть, а керуюча компанія пенсійного фонду їх інвестуватиме, щоб вони не знецінювалися через інфляцію. Коли ви вийдете на пенсію, вам платитимуть державну пенсію. Вона завжди буде невеликою, як і в країнах ЄС. Державна пенсія - це не більше ніж 40% від вашої зарплати. Але, крім державної пенсії, ви будете отримувати гроші з вашого персонального пенсійного рахунку. Отже, у вас буде дві пенсії, а це вже має, за задумом ідеологів, зробити так, як в ЄС, коли ваша пенсія не буде такою мізерною.

Новини за темою: Виплата пенсій виключно на банківські картки: П'ять причин, чому це погано

А тепер трохи фактів. В Україні вже зараз працюють 65 недержавних пенсійних фондів. Всі вони надають послуги з добровільного пенсійного забезпечення і поки що не надають послуги з обов'язкового накопичувального пенсійного забезпечення. Але це поки що. У майбутньому з-поміж них оберуть кілька найнадійніших, які і надаватимуть послуги з накопичувального пенсійного забезпечення. Але вже зараз можна подивитися результати роботи діючих пенсійних фондів, щоб зрозуміти, які є ризики і на яку пенсію в майбутньому можна розраховувати.

Станом на 31 грудня 2020 року 883 тисячі українців мали пенсійні рахунки в цих фондах. При цьому 87 тисяч українців вже отримували пенсії з цих фондів. Внески до цих пенсійних фондів українці можуть зараз робити добровільно і самостійно або через підприємство. Велика частина українців не хоче самостійно робити внески до цих фондів, тому 98% усіх внесків до цих пенсійних фондів роблять підприємства, де працюють українці. За 2020 рік до цих пенсійних фондів надійшло грошей на суму 2,37 млрд грн, з них 2 млрд грн заплатили юрособи за своїх співробітників. У тому ж 2020 році на виплату пенсій фонди витратили 1,1 млрд грн. При цьому виплати пенсій за весь 2020 рік на одного пенсіонера припало 106,5 тис. грн, або 8,8 тис. грн на місяць. Невелика пенсія, але більша, ніж середня державна пенсія в Україні.

Пенсію отримують тільки ті особи, які досягли пенсійного віку. Поки людина працює, її гроші накопичуються на її пенсійному рахунку. При цьому дохід, який отримує пенсійний фонд завдяки використанню грошей учасника фонду, є власністю фізособи, яка в майбутньому буде пенсіонером. Оскільки пенсійний фонд не має права ризикувати грошима майбутніх пенсіонерів, то велику частину грошей фонд інвестує в державні цінні папери або на депозити державних банків. Як наслідок, дохід - невеликий, але й ризик низький. За 2020 рік власники персональних пенсійних рахунків отримали дохід на рівні 11% річних. Податків немає, адже це пенсійний фонд і не потрібно платити податки, як із зарплати або депозиту.

Новини за темою: Пенсійна реформа: Чому накопичувальна система не спрацює

Ось таким чином це зараз працює. Дива немає. Хоча й немає особливих успіхів. Поки що це все тільки добровільні внески. Якщо будуть обов'язкові внески за рахунок ЄСВ, то суми платежів до недержавних пенсійних фондів зростуть в рази і тоді вже активи цих фондів будуть вимірюватися десятками мільярдів гривень. Але і це "але" завжди нагадуватиме про себе. Оскільки внески до пенсійного фонду роблять за рахунок ЄСВ, то це платежі у гривні і пенсії виплачують ці фонди у гривні. Тут немає валюти, тому завжди є ризик знецінення грошей за рахунок девальвації гривні. Це найбільш "небезпечне місце" цієї пенсійної системи. В ЄС, навіть у Польщі, теж внески до їх пенсійних фондів у злотих і виплати у злотих, але злотий, на відміну від гривні, так сильно і різко не знецінюється, а тим більше, євро. А у нас валютний ризик завжди був і буде.

Це все, що я хотів вам розповісти. Спасибі, що все прочитали. Будуть питання з теми - пишіть. Відповім.

Розумію, що це нововведення, але наявна система пенсійного забезпечення в Україні вже "мертва", і її давно потрібно  змінити.

Олександр Охріменко

Редакція не несе відповідальності за думку, яку автори висловлюють у блогах на сторінках PNK.TV

*Якщо Ви знайшли помилку в тексті новини, виділіть її та натисніть Ctrl+Enter.